Досрочное погашение ипотеки: что выгоднее?
Сравните дополнительный ежемесячный взнос и разовое погашение с пересчётом платежа.
Введите значения
Заполните поля и нажмите «Рассчитать».
Результат расчёта
Здесь появится ваш результат
Заполните поля слева, чтобы увидеть расчёт, формулу и итоговые значения.
Что рассчитывает этот калькулятор
Моделирует экономию процентов и изменение срока при досрочных платежах. Условия частичного погашения и способ перерасчёта следует сверять с договором банка.
Как сравнить варианты досрочного погашения ипотеки
Сравните экономию процентов при разовом взносе и регулярной доплате; результат зависит от того, как долго вы сможете поддерживать дополнительные платежи.
Как это работает
Модель учитывает разовый взнос и дополнительную сумму, которую вы готовы платить каждый месяц. Остаток долга пересчитывается после каждого платежа, а затем сравниваются срок и проценты с исходным сценарием. Банк может применять иной порядок пересчёта.
Что проверить перед использованием результата
Укажите остаток долга, ставку и оставшийся срок, затем задайте разовый и ежемесячный дополнительные взносы. Сверьте с банком, как именно пересчитываются срок и платёж после каждого досрочного погашения. Проверьте поля «Остаток долга, ₽», «Текущая годовая ставка, %», «Осталось месяцев», «Разовый досрочный взнос, ₽».
Сверьте сумму, ставку и срок с договором или банковской выпиской; комиссии и налоги учитываются только при наличии соответствующих параметров.
Что вводить в каждое поле
Что означает каждое поле и как заполнить его для своей ситуации.
- Остаток долга, ₽
- Остаток основного долга по ипотеке на дату расчёта. Возьмите сумму из актуального графика или банковского приложения, а не первоначальную стоимость жилья.
- Текущая годовая ставка, %
- Текущая годовая процентная ставка по ипотеке из кредитного договора. Используйте ставку, действующую для оставшегося срока; если она меняется по условиям договора, расчёт может потребовать разбивки на периоды.
- Осталось месяцев
- Количество месяцев, оставшихся до полного погашения ипотеки по действующему графику. Укажите остаток срока на дату досрочного взноса, а не первоначальный срок кредита.
- Разовый досрочный взнос, ₽
- Сумма разового досрочного взноса, которую вы дополнительно внесёте в счёт основного долга по ипотеке. Это отдельный платёж сверх обычного графика; укажите сумму, которую реально планируете направить на погашение.
- Дополнительно каждый месяц, ₽
- Дополнительная сумма, которую вы планируете вносить каждый месяц сверх обязательного ипотечного платежа. В модели она направляется на досрочное уменьшение долга; не указывайте здесь весь ежемесячный платёж.
Как оценить свой финансовый сценарий
Заполните поля выше и нажмите «Рассчитать результат». Указывайте значения в тех единицах, которые подписаны рядом с полями. Если не уверены, какое значение нужно ввести, сначала уточните его — случайные данные могут заметно изменить итог.
Чтобы проверить результат, измените одно из значений и запустите расчёт ещё раз. Так вы увидите, как это изменение влияет на итог.
Формула расчёта
Проценты за месяц = остаток долга × годовая ставка ÷ 12; каждый платёж сначала покрывает проценты, остальное уменьшает долг. Сравниваются два сценария досрочного погашения; фактические условия пересчёта зависят от банка.
Пример расчёта: Досрочное погашение ипотеки: что выгоднее?
Это пример с начальными значениями, которые уже указаны в форме. Подставьте свои данные — и калькулятор покажет ваш результат.
- Остаток долга, ₽: 4500000
- Текущая годовая ставка, %: 15
- Осталось месяцев: 240
- Разовый досрочный взнос, ₽: 300000
- Дополнительно каждый месяц, ₽: 10000
Результат примера
- Текущий расчётный платёж: 59 255,53 ₽/мес.
- Проценты без досрочного погашения: 9 721 327,49 ₽
- Срок без досрочного погашения: 240 мес.
- Экономия процентов при дополнительном платеже каждый месяц: 4 897 441,92 ₽
- Сокращение срока при дополнительном платеже: 105 мес.
- Платёж после разового досрочного взноса при сохранении срока: 55 305,16 ₽/мес.
- Экономия процентов при разовом взносе и пересчёте платежа: 648 088,50 ₽
Анализ результата от эксперта
Кредитная нагрузка — это не только ежемесячный платёж. На общую стоимость влияют срок, ставка, комиссии, страховки и порядок погашения основного долга; снижение платежа за счёт увеличения срока часто означает более высокую сумму процентов за весь период. Моделирует экономию процентов и изменение срока при досрочных платежах. Условия частичного погашения и способ перерасчёта следует сверять с договором банка. Сравнивайте предложения при одинаковой сумме займа и сроке, затем смотрите общую переплату и полную стоимость кредита. При досрочном погашении проверьте, уменьшает ли банк срок или платёж, а при рефинансировании вычтите расходы на переход к новым условиям. До подписания договора сопоставьте расчёт с индивидуальными условиями банка и графиком платежей. Не ориентируйтесь только на самую низкую ежемесячную сумму.
Официальные источники
Для финансовых расчётов важны условия договора: ставка, комиссии, график платежей, капитализация, досрочное погашение и налоги. Сверьте поля калькулятора с предложением банка и договором. Если речь о кредите, отдельно проверьте полную стоимость и дополнительные услуги; для вклада — порядок начисления процентов и условия их выплаты.
- Банк России — ответы о кредитах — https://www.cbr.ru/faq/bank_s/kredity/
Разъяснения о кредитном договоре, процентах и платежах, которые могут не входить в простой калькулятор.
- Банк России — финансовая грамотность — https://www.cbr.ru/protection_rights/finprosvet/
Материалы о выборе финансовых продуктов, оценке рисков и защите прав клиентов.
CalcGuide даёт справочный расчёт. Для решения, выплаты, штрафа или обязательства ориентируйтесь на официальный ответ ведомства и документы по вашей ситуации.